債務協商流程從寄出文件到法院認可，實務上大約 2 到 4 個月，中間有三個法律訂好的時限，每一個都和你的權利有關。
實務上最常見的狀況是：當事人談好方案、每月準時繳款，卻發現幫忙作保的家人，還是持續接到銀行的催繳電話。
本文整理債務協商流程的六個階段、債務協商條件，以及連帶保證人債務協商最容易被誤會的地方。
債務協商(前置協商)流程可以分成六個階段：提出申請、通知停催、開始協商、面談試算、簽約成立、法院裁定 。
整個流程最花時間的是「開始協商」和「面談試算」兩段，其他階段都有明確的天數。
下表整理各階段的時間與重點：
| 階段 | 所需時間 | 白話說明 |
|---|---|---|
| 一、提出申請 | 備齊文件後寄出 | 掛號寄給欠最多錢的那家銀行 |
| 二、通知停催 | 受理後約 3 個營業日 | 其他銀行停止催收 |
| 三、開始協商 | 提出請求後30日內 | 銀行彙整所有欠款 |
| 四、面談試算 | 開始後至90日內 | 說明收支、試算月付 |
| 五、簽約成立 | 方案談定後 | 雙方簽署還款方案 |
| 六、法院裁定 | 成立後 7 日內送審 | 法院確認方案合法 |
三個數字分別保障你不被拖延、不被無限期談判，以及談好的方案能盡快生效。
這三個時限都寫在消費者債務清理條例第 152 條與第 153 條：
送法院認可的目的，是讓這份還款方案具有強制力，雙方都不能隨便反悔。
法院審查方案沒有違法，就會裁定認可，這個裁定不能抗告。認可之後，方案就成為可以直接查扣財產的正式文件。
對你來說，只要照約繳款，銀行就不能再用原本的條件追討；反過來說，沒按時繳，銀行也能直接聲請強制執行。
一句話重點：法院認可是保護也是約束，簽約前要確定每一期都繳得起。
債務協商條件可以簡單記成兩件事：欠的是金融機構的錢，而且你是法律上的「消費者」。
可以納入的是欠銀行等金融機構的錢，資產管理公司、民間借款、當鋪或親友借貸不包括在內。
以下三類債務可以列入協商範圍：
車貸等其他有擔保的借款，原則上照原契約繼續履行，繳款有困難要另外和原本的債權機構談。
四道門檻依序是：消費者身分、欠金融機構的錢、還沒進入更生或清算、按原條件還款有困難。
申請前可以逐一對照以下四點：
以下幾種狀況，即使想談也很難走前置協商，要先改評估其他方式。
常見的不符合情形如下：
一句話重點：先查聯徵、再對照這幾道門檻，就知道自己能不能走協商。
連帶保證人債務協商最大的誤會，是以為主債務人談好了，保證人就沒事了。
不會。協商是主債務人和銀行之間的約定，法律沒有規定保證人可以因此不用負責。
就算主債務人後來走到更生或清算，法律也明文規定，銀行對保證人的權利不受影響（消費者債務清理條例第 71 條、第 137 條第 2 項）。
實務上最常見的狀況是：本人按月繳協商款，作保的家人卻被銀行依照原本的借款條件追討，甚至被聲請查扣薪水。
可以評估對銀行的欠款（包含保證責任）向欠最多錢的銀行提出協商。
實際能不能受理、方案怎麼談，以銀行審核為準，建議先查聯徵確認自己名下被列了哪些債務。
保證人替主債務人還了錢，可以在還款範圍內，回頭向主債務人請求返還（民法第 749 條）。
多人一起負連帶責任時也一樣，多付的部分可以向其他人請求分擔（民法第 281 條）。
建議保留每一筆代償的收據與轉帳紀錄，之後求償時才有依據。
一句話重點：協商只處理本人的欠款，保證人要另外評估自己的處境。
卡關多半發生在文件、收支說明、面談和財產說明，提早準備就能避免被退件重來。
收支狀況說明書要寫的是「真實且有證明」的數字，不是寫得越少越好。
收入要和薪資單、存摺一致；支出則列出房租、交通、扶養家人等必要項目，並盡量附上單據。
實務上最常見的狀況是：為了讓月付金額低一點，刻意少報收入，結果和勞保投保資料對不上，被要求補件。
面談的目的是確認你真的有困難、也真的有能力還，常見問題集中在三件事。
事先把以下三件事想清楚，面談會順利很多：
名下有財產不代表不能協商，但要如實列出，銀行可能要求先用一部分來還款。
存款、汽機車、有解約金的保單都要寫進財產清單。刻意隱瞞會影響銀行的信任，之後走更生或清算，法院也會審查財產狀況。
一句話重點：寫得越誠實，談出來的方案越穩，也越不容易走回頭路。
協商成立只是開始，接下來每一期都要準時繳，如果沒有適當的毀諾原因後果將無法辦理更生清算 。
法院認可後，還款方案就是可以直接查扣財產的正式文件，銀行不必再打官司（消費者債務清理條例第 152 條）。
協商成立後，信用卡、現金卡會被停用；在聯徵揭露期間，無法再申請到新的信用卡或貸款。
毀諾就是談好之後沒按時繳，銀行可以依法院認可的方案，直接聲請強制執行。
除了薪水、存款可能被查扣，聯徵紀錄也會從毀諾那天起揭露 3 年。
而且協商成立過的人，正常還款的債務人不能再聲請更生或清算，除非是因為不能怪自己的原因才繳不出來（消費者債務清理條例第 151 條第 7 項）。
毀諾不等於走投無路，要看繳不出來的原因和目前的狀況。
依照目前的狀況，可以考慮以下三條路：
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一句話重點：覺得快繳不動時就要處理，不要等到毀諾才想辦法。
以下四題是走債務協商流程時最常被問到的問題，答案先講結論，再說明原因。
從寄出文件到協商成立，實務上大約 2 到 4 個月，之後再加上送法院認可的時間。
開始協商約在提出請求後30天內，完成約在開始後至90天內。文件越齊全，越不容易拖延。
可以評估前置調解、更生或清算，重點是先確認自己不符合的原因。
例如只欠民間債務的人，不必跟銀行協商，符合條件可以直接聲請更生或清算；有固定收入、無擔保債務在 1,200 萬元以下的人，可以考慮更生。
可以。前置協商本身沒有限制出國，也沒有限制換工作。
換工作如果讓收入減少，要主動評估還款能力。要注意的是，進入清算程序後，未經法院許可不能離開住居地（消費者債務清理條例第 89 條）。
債務協商流程一旦簽約就要繳好幾年，簽之前多確認一次，比事後補救輕鬆得多。
中華民國法律權益促進協會以債務清理為主要服務，可以協助你確認是否符合債務協商條件、整理收支文件，並評估保證人的責任範圍。
我們會先看完你的欠款、收支和作保狀況，把協商、調解、更生或清算各自的每月負擔講清楚，再由你決定下一步。
協會位於台中市南屯區五權西路二段 666 號 15 樓之一，服務時間為週一至週五 09:00 至 18:00，諮詢專線 0809-090-999。
完整服務內容可參考中華民國法律權益促進協會債務清理服務。如果你已經收到銀行的催繳通知或協商方案，建議直接帶來，評估會準確很多。
以下三個頁面可以延伸理解債務協商流程前後的相關問題。
