債務更生是法院讓你「用未來收入分期還債」的程序：原則上在 6 年內按月還一部分，全部還完後，剩下的欠款就不用再還。
實務上最常見的狀況是：跟銀行協商談不成，或談好了卻繳不起，欠款越滾越大，才知道還有債務更生這條路。
本文整理債務更生是什麼、債務更生條件有哪三道門檻，以及債務更生容易嗎、法院最看重哪幾件事。
債務更生是指消費者在法院監督下提出分期還款方案，經法院認可後照方案還款，全部履行完畢時，剩下的債務就視為消滅（消費者債務清理條例第 73 條）。
跟協商不同，債務更生由法院主導；跟清算不同，更生不必變賣財產，而是用每個月的收入還款。
三者最大的差別，在於由誰處理、靠什麼還錢，以及財產會不會被變賣。
下表整理三種處理方式的主要差異：
| 比較項目 | 前置協商 | 債務更生 | 清算 | 白話說明 |
|---|---|---|---|---|
| 由誰處理 | 欠最多錢的銀行 | 法院 | 法院 | 更生和清算都要上法院 |
| 怎麼還錢 | 依協商方案分期 | 依更生方案分期，原則 6 年 | 變賣財產後分配 | 更生靠收入，清算靠財產 |
| 財產會不會被賣 | 不會 | 不會 | 會 | 想保住財產多半走更生 |
| 限制出國 | 不限制 | 可能限制（需經法院同意） | 會限制（需經法院同意） | 更生、清算出國都需經法院同意 |
由上表可知，有穩定收入、又想保住財產的人，債務更生通常是比清算更合適的選擇。
是，只要依方案全部履行完畢，已申報但沒受償的部分就視為消滅（第 73 條）。
但有一個例外：房貸、車貸這類有擔保或優先權的債權，原則上不受影響（第 68 條），除非抵押物已遭拍賣、成為無擔保的債權，才能納入更生。
更生方案的還款期間，從法院認可裁定確定後的隔月開始繳款，原則上不超過 6 年（第 53 條）。
方案原則上需每個月繳款一次。如有自用住宅特別條款，或更生還款方案低於前兩年收入扣除支出後的剩餘金額，可以延長到 8 年。
實務上最常見的狀況是：當事人以為一聲請就開始算 6 年，其實要等方案被法院認可確定後才起算。
另外，更生的效力不及於保證人，銀行仍然可以向保證人追討（第 71 條），詳見連帶保證人債務協商的說明。
一句話重點：債務更生是「法院核定的打折分期」，照方案還完，剩下的無擔保債務就不用再還。
債務更生條件可以記成三道門檻：資產不可大於負債、若有擔任公司負責人，平均月營業額不可超過 20 萬元，以及無擔保債務在 1,200 萬元以下。
這三道門檻也就是一般說的債務更生資格，任何一道不符合，法院都可能不受理。
債務更生是給「還不起」的人用的，第一道門檻是資產不可大於負債，也就是債務人不能清償債務，或有不能清償的可能（消費者債務清理條例第 3 條）。
實務上，法院會比較名下資產和負債總額，並參考收入情況判斷。存款、保單價值、不動產等資產加起來大於負債，就不符合債務更生條件。
反過來說，名下財產遠低於負債，每月收入也撐不住原本的還款，就是典型適合評估更生的情況。
只有近 5 年內沒有做生意，或每月平均營業額在 20 萬元以下的自然人，才算法律上的消費者，可以聲請更生（第 2 條）。
依消債條例施行細則，擔任公司負責人的人，不論有沒有領薪水，都視為自己在做生意，並用公司的營業額看是否超過每月 20 萬元。
實務上最常見的狀況是：當事人掛名當公司負責人，以為與自己無關，聲請時才被要求說明公司的營業狀況。
無擔保、無優先權債務的本金加利息，總額要在 1,200 萬元以下，違約金不算進去（第 42 條）。
信用卡、信用貸款、民間借款都算無擔保債務；房貸、車貸這類有擔保的債務，不計入 1,200 萬元的上限。
另外，欠銀行錢的人，聲請債務更生前，要先跟欠最多錢的銀行協商，或向法院、調解委員會聲請調解（第 151 條）。
延伸閱讀：銀行債務協商怎麼談？最新卡債協商機制與申請條件完整解析
一句話重點：先確認資產不大於負債、若擔任公司負責人平均月營業額不超過 20 萬元、無擔保債務在 1,200 萬元以內，再評估債務更生。
債務更生的門檻不算高，但不是送件就會過：依司法院消債統計，114 年裁定開始更生的比例約 64.7%，115 年 1 至 8 月約 61.8%。
這組數字出自司法院消債統計表 6。換句話說，每 10 件聲請約有 6 件能進入更生程序，最常見的駁回原因，是聲請不合程式、經法院通知補正仍未補正（第 8 條）。
所以問債務更生容易嗎，答案是：門檻本身不高，真正的關卡是收入和支出能不能說清楚、拿得出證明。
依司法院統計，114 年更生程序的平均清償成數約 15.31%，115 年 1 至 8 月約 15.56%，也就是平均每欠 100 元，約還 15 元多。
同期約有 35% 的案件清償成數在 1 成以下，每個人實際要還幾成，仍取決於收入、扶養人數和名下財產。
所以債務更生容易嗎的另一層意思是：只要收入有限、方案合理，法院並不會要求你全額還清。
法院審核時，最在意收入是否真實、支出是否合理，以及有沒有盡力還款。
以下三件事，直接影響法院會不會認可你的方案：
被法院擋下來的案件，多半不是不符合條件，而是被要求補正資料時沒有補齊。
實務上最常見的狀況是：法院要求補交收入和支出證明，聲請人一拖再拖，最後被裁定駁回。
聲請被駁回、方案不被認可的完整原因與補救方式，可以參考如何申請債務更生的說明。
一句話重點：債務更生容不容易，需視個人狀況而定，文件準備越完整，審查越順利。
債務更生最適合有穩定收入、欠款遠超過自己還得起的程度，又想保住財產的人。
符合下列情況之一，就值得認真評估債務更生。
以下三種情況最常見：
下列情況硬走更生，通常很難被認可，要先改評估其他方式。
以下三種情況要特別注意：
可以用兩個問題快速判斷：你有沒有穩定收入？你欠的是不是以銀行為主？
有穩定收入、主要欠銀行，先協商；協商談不成或繳不起，再評估債務更生。
完全沒有收入、名下也沒有可以保住的財產，通常改評估清算，相關判斷可以參考債務清算成功案例。
一句話重點：有收入選更生、沒收入看清算，先找對路，才不會白跑一趟。
以下六題是聲請債務更生前最常被問到的問題，答案先講結論，再說明原因。
向法院聲請時要繳 1,000 元（第 6 條）。
如果是法院調解不成立，在 20 天內聲請更生，就視為調解時已經聲請，不用再另外繳一次（第 153 條之 1）。
原則上不超過 6 年（第 53 條），如有自用住宅特別條款，或更生還款方案低於前兩年收入扣除支出後的剩餘金額，可以延長到 8 年。
方案原則上需每個月繳款一次，比較容易配合薪水入帳的時間。
可能會，債務更生期間若要出國，可能需經法院同意。
清算則會限制住居，出國需經法院同意（第 89 條）；更生期間法院也可能對生活程度做相當限制（第 62 條）。
要，更生的效力不及於保證人，銀行仍然可以向保證人追討（第 71 條）。
保證人替你還了錢之後，可以在還款範圍內回頭向你請求返還，所以聲請前最好先跟保證人說清楚。
不能同時進行，欠銀行錢的人要先協商或調解，談不成才能聲請債務更生（第 151 條）。
協商成立後又沒按時繳的人，原則上不能聲請更生，除非是因為不能怪自己的原因才繳不出來。
法律沒有訂最低收入金額，法院看的是收入扣掉必要生活費後，還有沒有餘額可以還款。
收入不高但家庭支出單純的人，仍然可能符合債務更生條件；收入高但扶養人口多的人，每月可還的金額也可能不多。
債務更生最常吃虧的地方，是收入和支出沒整理好，讓原本符合條件的案件卡在補正。
中華民國法律權益促進協會以債務清理為主要服務，可以協助你確認債務更生條件、整理財產與收入資料，並評估更生、協商或清算哪一條路比較適合。
我們會先看完你的欠款、收入和家庭扶養狀況，把每條路的每月負擔和所需時間講清楚，再由你決定下一步。
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完整服務內容可參考中華民國法律權益促進協會債務清理服務。如果你手上已經有債權人清冊或協商不成立的通知，建議直接帶來，評估會準確很多。
以下三個頁面可以延伸理解債務更生前後的相關問題。
