如何申請債務更生，簡單說就是三件事：先走完協商或調解、備齊財產和收入資料，再向住所地的地方法院遞狀聲請。
實務上最常見的狀況是：聲請人以為遞狀就結束了，卻在法院要求補正資料或提出方案時卡關，最後被駁回或轉成清算。
本文整理如何申請債務更生的事前準備、債務更生流程六步驟，以及債務更生失敗最常見的原因和補救方式。
如何申請債務更生的第一步不是寫狀紙，而是確認前置程序已經走完、文件已經備齊，並找對聲請的法院。
這三件事沒做好，後面的債務更生流程很容易被要求補正，甚至直接被駁回。
欠金融機構錢的人，聲請更生前要先跟欠最多錢的銀行協商，或向法院、調解委員會聲請調解（消費者債務清理條例第 151 條）。
申請協商後超過 30 天沒開始，或開始後超過 90 天沒談成，就可以直接聲請更生（第 153 條）。
如果是在法院調解不成立，20 天內聲請更生，就視為調解時已經聲請，不用再另外繳一次（第 153 條之 1）。
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法院要看的是三份清冊：財產及收入狀況說明書、債權人清冊、債務人清冊（第 43 條）。
以下是說明書裡一定要寫清楚的內容：
債務更生要向住所地或居所地的地方法院聲請，聲請時要繳 1,000 元（第 5 條、第 6 條）。
聲請時繳的金額不足，法院會限期要求補繳，逾期沒補可能被駁回，所以遞狀時最好一次繳清。
一句話重點：文件準備得越完整，債務更生流程走得越順。
債務更生流程可以分成六步驟：遞狀聲請、法院審查、裁定開始更生、提出方案、法院認可、依方案還款。
每一步都有法律訂好的規則，知道自己走到哪一步，才知道接下來要準備什麼。
下表整理債務更生流程的各階段重點：
| 步驟 | 重點 | 白話說明 |
|---|---|---|
| 一、遞狀聲請 | 向住所地地方法院聲請，繳 1,000 元 | 附上三份清冊 |
| 二、法院審查 | 可能要求補正，必要時先停止強制執行 | 每次停止最長 60 日 |
| 三、裁定開始更生 | 裁定做出即生效，並會公告 | 無擔保債權人不能再強制執行 |
| 四、提出更生方案 | 收到債權表後 10 日內提出 | 寫明每期金額和期數 |
| 五、法院認可 | 債權人可決，或法院直接認可 | 有固定收入且盡力清償 |
| 六、依方案還款 | 每個月繳款一次 | 原則 6 年，最長 8 年 |
各步驟依據為第 6、19、45、48、53、59、64 條，條文可在臺北市法規查詢系統的消費者債務清理條例頁面查閱。
會，法院裁定開始更生後，無擔保債權人就不能再開始或繼續強制執行，原本的扣薪會停下來（第 48 條）。
在裁定開始更生之前，法院也可以先裁定停止強制執行，每次最長 60 天，可以再延長一次（第 19 條）。
要注意的是，房貸、車貸這類有擔保或優先權的債權，不受這個限制。
法院召開債權人會議時，債務人要親自出席說明方案，並回答債權人和法院的詢問。
債務人沒有正當理由不出席、不回答詢問，法院可以裁定開始清算（第 56 條），等於更生直接失敗。
每月收入扣掉必要生活費後的餘額，超過五分之四用來還款，法院就會視為你已經盡力清償（第 64 條之 1）。
必要生活費以當地每人每月最低生活費的 1.2 倍計算，有扶養家人的可以依比例另外列入（第 64 條之 2）。
出席的無擔保債權人過半數同意，而且同意者的債權額超過全部已申報無擔保債權額的一半，方案就算可決（第 59 條）；法院用書面詢問時，債權人逾期沒回覆，視為同意（第 60 條）。
用簡單的假設數字試算，就能大致知道自己每月要還多少、總共要還多少。
假設每月收入 4 萬元、依規定計算的必要生活費是 2 萬 5 千元，每月可以拿來還債的金額就是 1 萬 5 千元。
依 6 年、共 72 期計算，總還款金額約 108 萬元；如果無擔保債務是 300 萬元，剩下的部分在履行完畢後就視為消滅。
以上僅為假設試算，實際金額仍要依法院認定的收入、生活費和債權總額而定。
一句話重點：方案寫得誠實、算得清楚，比壓低每月金額更重要。
債務更生失敗，通常發生在兩個時間點：聲請時被駁回，以及方案不被認可。
法院通知不到場、不如實說明，或拒絕提出文件，是聲請被駁回最常見的原因（第 46 條）。
另外兩種駁回情形是：曾經因本條例或破產法被判刑，以及曾經法院認可更生或和解，卻因自己的原因沒有履行。
實務上最常見的狀況是：法院一再要求補交收入和支出證明，聲請人遲遲沒交，最後被裁定駁回。
法院最常要求補正的，是收入證明、支出單據，以及最近幾年的財產變動。
以下資料建議在聲請時就一併附上，減少被要求補正的機會：
法院不認可更生方案時，會同時裁定開始清算（第 65 條）。
方案沒有通過債權人可決，又不符合法院直接認可的條件，法院同樣會裁定開始清算（第 61 條）。
虛報債務、隱匿財產情節重大，或方案根本沒有履行的可能，都是法院不認可的原因（第 63 條）。
一句話重點：債務更生失敗多半不是運氣問題，而是資料或方案其中一關沒顧好。
債務更生失敗不等於走投無路，方案認可後若還款途中繳不出來，法律也提供延長期限、聲請免責、轉入清算三種補救。
以下三種方式依序評估，越早處理越有利：
可處分所得扣掉必要生活費後，連續 3 個月低於方案應繳金額，法律就推定你有履行困難（第 75 條第 2 項）。
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一句話重點：覺得快繳不動時就要處理，不要等到被強制執行才想辦法。
以下六題是申請債務更生時最常被問到的問題，答案先講結論，再說明原因。
不一定，法律沒有規定聲請更生必須委任律師，可以自己向法院遞狀。
不過文件是否齊全、方案金額是否合理，會直接影響法院認不認可，自己整理沒把握時，可以先找專業單位協助評估。
多數情況可以，只要把當初被要求補正的資料補齊，就能重新聲請。
但如果是因為曾經法院認可更生，卻因自己的原因沒有履行，依法聲請一定會被駁回（第 46 條）。
收入減少導致繳不出來時，可以向法院聲請延長履行期限，最長 2 年（第 75 條）。
收入變動後要主動評估還款能力，不要等到拖欠好幾期才處理，否則債權人可以聲請強制執行。
保證人的責任本來就不受更生影響，不論更生成功或失敗，銀行都可以向保證人追討（第 71 條）。
保證人替你還錢之後，可以在還款範圍內回頭向你請求返還，聲請更生前最好先跟保證人說清楚。
法院裁定開始更生後，無擔保債權人就不能再開始或繼續強制執行，原本的扣薪會停下來（第 48 條）。
在裁定開始更生前，也可以聲請法院先停止強制執行，每次最長 60 天，可以再延長一次（第 19 條）。
不能同時聲請，但更生方案不被認可時，法院會同時裁定開始清算（第 65 條）。
所以聲請更生前就要有心理準備：方案沒通過，案件可能直接轉入清算程序。
債務更生一旦被駁回或轉入清算，影響的是好幾年的生活，遞狀前多確認一次，比事後補救輕鬆得多。
中華民國法律權益促進協會以債務清理為主要服務，可以協助你確認前置程序是否完成、整理三份清冊，並試算更生方案的每月還款金額。
我們會先看完你的欠款、收入和扶養狀況，把更生、協商與清算各自的每月負擔和所需時間講清楚，再由你決定下一步。
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完整服務內容可參考中華民國法律權益促進協會債務清理服務。如果你已經收到法院的補正通知，建議直接帶來，評估會準確很多。
以下三個頁面可以延伸理解債務更生前後的相關問題。
