美冴35歲，在餐飲店當店員，每月薪水3萬5,000元，卻背著金融機構與資產管理公司合計超過120萬元的債務。她聲請更生，法院裁定自115年10月28日起開始更生程序。

債是怎麼來的

美冴的債務分成兩塊。一塊是欠金融機構的759,834元，最大債權人是國泰世華銀行；另一塊是欠資產管理公司及其他民事賠償債務，本金就有459,475元。

她心裡其實一直有想還。114年10月，她向法院聲請債務協商前置調解，國泰銀行願意提供分180期、年利率3%、每月繳4,466元的方案。但她當時月薪只有3萬2,000元，還要支付父母的扶養費，每月只剩4,000元，付不起。資產管理公司與民事賠償債務又無法併入協商，調解最後不成立。

更生：債務人有固定收入時，可向法院提出還款方案，在期限內按期清償。法院裁定開始更生程序後，由司法事務官進行後續程序。

法院的審酌重點

法院調查後確認，美冴名下沒有不動產、動產，只有數千元的保單解約金；她自115年5月起任職於餐飲店，月薪35,000元，有在職證明與薪資袋可證。

在必要支出方面，法院以新北市115年度最低生活費17,750元的1.2倍，也就是每月21,300元為上限。美冴主張的個人生活費共20,000元，在上限內，予以採認。她主張每月負擔父親扶養費4,000元，也在法定分擔額7,100元之內，法院同意；她主張扶養母親，但沒有提出母親無法維持生活的證明，法院不予採計。

本案結果

每月剩11,000元，付得起國泰銀行4,466元的方案。但非金融機構的債權人在調解中，只提供一次結清46萬元的方案，美冴根本拿不出來，債務又會持續產生高額利息與違約金，她另外還要負擔他案的賠償責任。法院綜合她的財產、勞力與信用，認定她有不能清償債務之虞，准許更生，並命司法事務官進行程序。

常見問題

銀行願意協商，為什麼還要聲請更生？

債務人若同時欠有資產管理公司等非金融機構債權人，前置協商無法一併處理，只談妥一部分就解決不了全部債務。更生程序可以把所有債權人納入同一個還款方案。

每月剩11,000元，也算「不能清償」嗎？

算。法院看的是整體債務與清償能力，只要債務龐大、剩餘收入不足以在合理期間內清償，仍可認定有不能清償之虞。

法院怎麼認定扶養費？

扶養父母要證明對方不能維持生活，並依與其他扶養義務人的分擔比例計算。本案父親的扶養費獲採計，母親因沒有提出證明，不予採計。

結語

美冴的案例顯示，薪水穩定、也有心還款的人，仍可能被多筆債務壓得喘不過氣。更生程序能把分散的債務一併處理，為她談出一個量力而為的還款計畫。