多數債權人反對，廣志的更生方案為何法院仍主動認可？

三位債權人明確表態不同意，理由包括收入過低、支出過高、清償比率不合理——照理說，這樣的更生方案很難過關。但廣志的案例告訴我們：即使債權人普遍質疑，只要債務人真的善盡個人最大努力，法院仍會依職權詳細審查，給予公平的機會。

廣志是69年次，任職於彰化一間企業公司，每月薪資扣除勞健保等必要支出後,收入約30,745元。他與一名未成年子女同住彰化,需獨自負擔扶養責任。過去累積的債務,總額達2,773,423元。為了誠實面對這筆負債,他依《消費者債務清理條例》向法院聲請更生程序,提出還款方案。

債務是怎麼累積的

法院查明，廣志名下有清算價值的財產,包括存款合計18,995元,以及一筆人壽保險解約金149,157元,合計168,152元。除此之外,並無其他具價值的資產。他每月收入雖然穩定,但扣除自己與子女的必要生活費用後,可運用的空間相當有限。

多數債權人反對，廣志的更生方案為何法院仍主動認可？

三位債權人明確表態不同意，理由包括收入過低、支出過高、清償比率不合理——照理說，這樣的更生方案很難過關。但廣志的案例告訴我們：即使債權人普遍質疑，只要債務人真的善盡個人最大努力，法院仍會依職權詳細審查，給予公平的機會。

廣志是69年次，任職於彰化一間企業公司，每月薪資扣除勞健保等必要支出後,收入約30,745元。他與一名未成年子女同住彰化,需獨自負擔扶養責任。過去累積的債務,總額達2,773,423元。為了誠實面對這筆負債,他依《消費者債務清理條例》向法院聲請更生程序,提出還款方案。

債務是怎麼累積的

法院查明,廣志名下有清算價值的財產,包括存款合計18,995元,以及一筆人壽保險解約金149,157元,合計168,152元。除此之外,並無其他具價值的資產。他每月收入雖然穩定,但扣除自己與子女的必要生活費用後,可運用的空間相當有限。

更生程序:適用於有固定收入的債務人,由債務人自行提出還款方案,法院審酌收入、必要生活費用、扶養支出與財產狀況後,若認為已盡力清償,即可裁定認可,讓債務人依方案分期履行,逐步重建經濟生活。

更生方案

廣志提出的更生方案，經法院裁定如下:

關鍵轉折:債權人不同意,法院仍依職權審查認可

法院將更生方案通知5位無擔保及無優先權債權人,請他們書面確答是否同意。結果除了2位債權人未具狀表示意見外,其餘3位債權人均明確表示不同意,理由是廣志陳報的收入過低、必要支出過高,更生方案的清償比率不合理。由於視為同意的債權人及其債權額未過半數,這份方案並未能視為債權人會議可決。

不過,程序走到這裡並非終點。法院接著依職權詳細審查,是否符合法定「盡力清償」的認定標準。

法院確認,廣志每月可處分所得為30,745元,扣除他與受扶養子女的必要生活費用27,118元後,每月剩餘3,627元可供清償;加計他名下具清算價值的財產168,152元平均分攤到72期,每期可再增加清償金額2,335元。總計廣志每月可提出的清償金額為5,962元,而他實際提出的更生方案每期清償5,366元,已超過該金額的9/10門檻(5,962×9/10=5,365.8元)。

法院同時比對,若廣志改採清算方式,債權人實際能受償的總額,並不會高於目前更生方案的安排。綜合這些事證,法院認定廣志確已善盡個人最大努力清償,也沒有法律規定不得認可的消極事由,因此即便未能經債權人會議可決,仍依職權裁定認可這份更生方案。

法院也特別說明,為了建立廣志開源節流、量入為出的觀念,避免奢侈浪費行為,除了一般更生生活限制外,另外增訂較嚴格的標準——例如不得自費投宿四星級以上飯店、不得自費出國旅遊、不得搭乘計程車與高鐵等,作為履行更生方案期間的額外規範。

常見問題

多數債權人不同意,更生方案就一定會被駁回嗎?

不一定。若視為同意的債權人及其債權額未過半數,方案雖無法視為債權人會議可決,但法院仍會依職權審查債務人的收入、財產與必要支出狀況,只要確認債務人已盡力清償,且無法定不得認可的消極事由,法院仍可主動裁定認可。

法院怎麼認定「已盡力清償」?

法院會計算債務人每月可處分所得扣除必要生活費用後的餘額,加計具清算價值財產平均分攤到還款期數的金額,合計為每月可清償上限。若債務人實際提出的清償金額已達該上限的9/10以上,即可認定已盡力清償。

法院認可更生方案後,債務人的生活會受到哪些額外限制?

除了一般常見的生活限制(如不得奢侈消費、賭博投機、投資金融商品等)外,法院也可能視個案情況,增訂更嚴格的規範,例如限制自費投宿高級飯店、出國旅遊、搭乘計程車或高鐵等,以協助債務人建立量入為出的消費習慣。

結語

廣志的故事,呈現的是更生制度另一層重要的保障:即使多數債權人抱持懷疑,只要債務人確實將收入盡力用於清償,法院仍會仔細審查每一筆數字,給予公平認定的機會,讓債務人能在合理限制下,逐步走回穩定的經濟生活。