積欠2000萬債務的老農，法院裁定：清算後應予免責

廣志53年次生，靠著務農與女兒的資助度日，因積欠農會、儲蓄互助社等多家金融機構債務高達2,001萬餘元，最終走上清算之路，法院裁定他應予免責。

債是怎麼來的

廣志前積欠農會、儲蓄互助社、銀行等多家金融機構債務，其中曾以名下土地分別設定第一、二、三順位最高限額抵押權予債權人，用以擔保借款。因無力清償，廣志向法院聲請清算，法院裁定自112年6月開始清算程序。

經司法事務官清算，廣志名下土地、建物、存款、租金等財產合計983萬7,955元，經法院作成分配表並辦理分配完結後，於114年7月裁定清算程序終結。清算完畢後，廣志依法聲請免責。

法院的審酌重點

法院調查發現，廣志目前務農，每月收入約1萬3,000元，女兒每月另補貼生活費約8,500元，合計每月2萬1,500元。至於行政院疫情補助款3萬元、汽車買賣價款剩餘款1,423元，因屬偶然一次性收入，不列入固定收入計算，法院改參酌廣志投保薪資2萬6,400元，作為其清償能力的計算依據。

以雲林縣所在的臺灣省最低生活費1.2倍計算，廣志每月必要生活費用為1萬7,076元。據此計算，廣志聲請清算前2年收入為63萬3,600元，扣除必要支出40萬9,824元後，剩餘22萬3,776元。而清算程序中，普通債權人實際受償的分配總額高達262萬7,854元，遠高於廣志可處分所得的餘額，不符合「普通債權人分配總額低於債務人可處分所得餘額」的不予免責要件。

法院也依職權調閱廣志的入出境紀錄，發現他自1993年起即未曾有出入境紀錄，且存摺交易明細並無大筆金流或不合常規的交易，難認他在聲請清算前2年內有消費奢侈品、服務或投機行為。至於債權人主張廣志曾設定抵押權可能構成隱匿清算原因，法院認為債權人是否能因實行抵押權獲得完全受償，本屬債權人事前可預見之事，難以此認定廣志有隱瞞清算原因使債權人受損害的情形。法院最終裁定：應予免責。

常見問題

名下土地曾設定抵押權，會影響免責認定嗎？

不一定。法院會審酌債權人是否能透過實行抵押權獲得完全清償，本屬債權人事前應可預見的風險，若無其他隱匿財產或惡意規避債務的具體事證，單純設定抵押權並不會構成不予免責的事由。

沒有出入境紀錄、生活單純，對免責認定有幫助嗎？

有幫助。法院會依職權調閱債務人的入出境紀錄與存摺交易明細，作為判斷是否有消費奢侈品、投機行為等不免責情形的參考依據。生活單純、查無異常金流,有助於排除相關疑慮。

積欠債務金額龐大，還能獲准免責嗎？

可以。免責與否的關鍵不在於債務金額多寡，而在於債務人清算後的可處分所得餘額，與普通債權人實際受償金額相比孰高孰低，以及是否存在其他法定不免責事由。